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保险代理的案例七:免责条款对被保人具有法律拘束力

来源:www.vobao.com    日期:2013/3/4

  举案说法

  保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的当事人是投保人和保险人,保险合同的内容包括免责条款无疑对投保人和保险人具有法律拘束力。作为第三人利益合同的一种,被保险人和受益人是保险合同的关系人。保险合同的免责条款对其也具有法律拘束力。

  案情介绍

  2009年3月3日,某木业有限公司为包括原告黄某某在内的75名职员向某保险股份有限公司A县支公司(以下简称“A公司”)投保了人身意外伤害保险(每一被保险人保险金额为5万元)和附加意外伤害医疗费用保险(每一被保险人保险金额为1万元),保险期自2009年3月3日至2010年3月2日止。

  2009年8月9日,原告黄某某驾驶两轮摩托车与刘某某驾驶的小车发生碰撞,之后又与游思武驾驶的两轮摩托车碰撞,造成黄某某受伤和车辆受损的道路交通事故。A县公安局交警大队作出的交通事故认定书,认定黄某某无驾驶证驾驶未年检的两轮摩托车且未遵守右侧通行原则,是造成本次事故的主要原因,应负事故主要责任。黄某某受伤住院治疗,花费医疗费6483.66元。

  2010年5月24日,黄某某向法院提起诉讼,要求A公司向其赔付意外伤害医疗保险金5106.93元。

  一审判决

  一审法院审理认为,某木业有限公司与被告A公司签订保险合同的时间(2009年3月3日)及交通事故发生的时间(2009年8月9日)均在新《保险法》实施之前,按照法不溯及既往原则,应适用旧《保险法》。某木业有限公司为其75名职员投保的人身意外伤害保险和附加意外伤害医疗费用保险是主合同与附加合同的关系,附加合同未约定的事项以主合同为准。原告黄某某无驾驶证驾驶未年检的两轮摩托车违反了人身意外伤害保险条款第四条责任免除第五项约定,也违反了法律禁止性规定,属于保险公司的责任免除范围。黄某某脱离主合同,仅就附加意外伤害医疗费用保险进行理赔的主张,法院不予支持。某木业有限公司投保的是团体险,某木业有限公司向被告A公司出具的声明书,可以证明被告已经向投保人依法履行了明确说明义务。综上,一审法院对原告提出被告未向被保险人本人明确说明免责条款而认定免责条款无效的主张不予支持,判决驳回原告的诉讼请求。

  一审判决后,黄某某提起上诉,请求撤销一审判决。其事实和理由是:一审判决不予支持其关于A公司未向被保险人本人明确说明免责条款而认定免责条款无效的主张,是认定事实错误,适用法律错误,本案应适用旧《保险法》和最高人民法院研究室法研(2000)5号答复。某木业有限公司投保时出具的声明书是格式条款,A公司只将有关情况告知了投保人,并未将免责条款在声明书中列明,强调要投保人详细阅读,也没有将声明书向投保人阅读或告知,只是让投保人在声明书上盖章,不能认定A公司履行了明确说明义务。被保险人本人未参与保险合同的签订过程,责任免除条款对其是不适用的。

  二审维持原判

  二审法院审理认为,人身意外伤害保险条款明确约定被保险人无证驾驶等情形属于保险公司免责范围,且附加意外伤害医疗费用保险条款也明确约定主合同责任免除条款所列情形造成被保险人支出医疗费用的,保险公司免责。新旧《保险法》均规定保险人对免责条款有明确说明义务的对象是投保人。本案中,投保人某木业有限公司投保时出具声明书,证明保险公司已将关于被保险人必须表示书面同意的相关法律条文向其单位经办人作了详细说明,且其已将有关情况告知了各被保险人,被保险人没有表示不同意见,视作被保险人已同意保险有关事项。由此,可以认定A公司已向投保人就免责条款作了明确说明。法院对于黄某某提出的免责条款对其不适用的意见不予采纳,判决驳回上诉,维持原判。

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[2018/1/20]  如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外新的独立的原因介入而中断,而新的独立原因不是被保风险,则保险人对保险损失的正确处理方式是(  )。
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