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保险代理人资格证考试大纲第二章:保险概述

来源:www.vobao.com    日期:2014/12/9

第一节 保险的要素与特征

一、保险的定义:

《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第2条明确了保险的定义:“本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

二、保险的要素

现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容。

(一)可保风险的存在

可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般来说可保风险应具备的条件包括:

(1)风险应当是纯粹风险。即风险一旦发生成为现实风险事故,只有损失的机会而无获得的可能。

(2)风险应当使大量的标的均有遭受损失的可能性。

(3)风险应当有导致重大损失的可能。

(4)风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。这一条件要求损失的发生具有分散性。

(5)风险必须具有现实的可测性。

(二)大量同质风险的集合与分散

保险的过程,既是风险的集合过程,又是风险的分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来,当姓保险责任范围内的损失时,又将少数人发生的损失分摊给全部投保人,也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失,将集合的风险予以分散。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件:

(1)风险的大量性

风险的大量性一方面是基于风险分散的技术要求;另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。

(2)风险的同质性

所谓同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。不同质的风险,损失发生的频率与幅度是有差异的,这也就使风险均应进行统一集合与分散。

(三)保险费率的厘定

保险在形式上是一种经济保障活动,而实质上是一种特殊商品的交换行为,因此,制定保险商品的价格,即厘定保险费率,便构成了保险的基本要素。

保险商品的交换行为又是一种特殊的经济行为,为保证保险双方当事人的利益,保险费率的厘定要遵循一些基本原则:

(1)公平性原则

(2)合理性原则(针对某险种的平均费率而言)

(3)稳定性原则

(4)适度性原则

(5)弹性原则

(四)保险准备金的建立

保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务,根据政府有关法律规定或业务特定需要,从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司的正常经营,保护被保险人的利益,各国一般都 以保险立法的形式规定保险公司应提挈保险准备金,以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。

(1)未到期责任准备金

(2)未决赔款准备金

(3)总准备金

(4)寿险责任准备金

(五)保险合同的订立

(1)保险合同是体现保险关系存在的形式。

(2)保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。

 

三、保险的特征

保险的特征

1、互助性

保险具有“一人为众,众为一人”的互助特性。保险在琮条件下,分担了单位和个人所不能承担的风险,从而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。

2、法律性

从法律角度看,保险双是种合同行为,是一方同意补偿另一方损失的种合同安排,同意提供损失赔偿的一方是保险人,接受损失赔偿的一方是投保人或被保险人。

3、经济性

保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。其保障对象财产和人身都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素;其实现保障的手段,大多最终都必须采取支付倾向的形式进行补偿或给付;其保障的根本目的,无论从宏观的角度,还是微观的角度,都是与社会经济发展相关的。

4、商品性

保险体现了一种对价交换的经济关系,也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别人之间交换关系;间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系,即保险人销售保险产品,投保人购买保险产品的关系;具体表现为,保险人提供保险的补偿或给付,保障社会生产的正常进行和人们生活的安定。

5、科学性

保险是处理风险的科学措施。现保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础,保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是科学的数理计算为依据的

 

四、保险与相似制度的比较

(一)保险与社会保险

主要包括养老保险医疗保险失业保险工伤保险

1.人身保险与社会保险的共同点表现为:

(1)同以风险的存在为前提。

(2)同以社会再生产人的要素为对象。

(3)同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础。

(4)同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。

2.人身保险与社会保险的区别表现为:

(1)经营主体不同。人身保险的经营主体必须是商业保险公司,而社会保险可以由政府或其设立的机构办理,也可以委托金融经营机构如基金公司、银行和保险公司代管,社会保险带有行政性特色。在我国,经办社会保险的机构是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。

(2)行为依据不同。人身保险是依合同实施的民事行为,而社会保险则是依法实施的政府行为,享受社会保险的保障是宪法赋予公民或劳动者的一项基本权利。

(3)实施方式不同。人身保险合同的订立必须贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则,除少数险种外,大多数险种在法律上没有强制实施的规定。而社会保险则具有强制实施的特点,凡是社会保险法律法规规定范围内的社会成员,必须一律参加,没有选择的余地,而且对无故拒交或迟交保险费的要征收滞纳金,甚至追究法律责任。

(4)适用的原则不同。人身保险强调的是“个人公平”原则。社会保险强调的是“社会公平”原则。

(5)保障功能不同。人身保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险金的给付。而社会保险的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要,即生存需要,因而保障水平相对较低。

(6)保费负担不同。人身保险的收费标准一般较高。而社会保险的保险费通常是个人、企业和政府三方共同负担的。

(二)保险与救济

保险与救济同为借助他人安定自身经济生活的一种方法。

两者的根本性质是不同的。

1.提供保障的主体不同。保险是一种商业行为;救济包括民间救济和政府救济。

2.提供保障的资金来源不同。保险保障以保险基金为基础,主要来源于投保人交纳的保险费,而民间救济的资金是救济方自己拥有的,政府救济的资金则来源于国家财政。

3.提供保障的可靠性不同。被保险方能得到及时可靠的保障;而民间救济则是一种单纯的临时性施舍,任何一方都不受法律约束。

4.提供的保障水平不同。保险的补偿或给付水平要根据损失情况而定;同时,与投保人的交费水平直接相联系。至于政府救济,要依法实施,但一般救济标准很低,通常依当地的最低生活水平而定。

(三)保险与储蓄

1.消费者不同。

2.技术要求不同。

3.受益期限不同。

4.行为性质不同。是一种互助行为;而储蓄是个人留出一部分财产做准备,以应对将来的需要,无须求助他人,完全是一种自助行为。

5.消费目的不同。保险消费是应付各种风险事故造成的经济损失;而储蓄的主要目的是为了获得利息收入。

 

 

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