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保险代理人资格(电子化)考试考点(四)

来源:    日期:2011/6/22
第四章 保险的基本原则
第一节 最大诚信原则
三、最大诚信原则的内容
1、最大诚信原则的内容有三个:告知、保证、弃权与禁止反言。
2、告知:也称披露或陈述是指合同订立前、订立时及在合同有效期间,要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作的口头或书面陈述。
3、保险人应告知的内容主要是保险合同条款的内容,尤其是免责条款。保险合同订立时,保险人应主动向投保人说明保险合同条款的内容,尤其应当向投保人明确说明免责条款的含义和具体规定。
4、投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种。
5、在我国,保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。
6、保证是指保险人和投保人在保险合同中约定,投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。
7、确认保证事项涉及过去与现在,它是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。
8、承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为,其保证事项涉及现在与将来,但不包括过去。
9、默示保证与明示保证具有同等的法律效力。默示保证主要在海上保险中应用。
10、弃权与禁止反言主要用于约束保险人。
四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果
1、投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。
2、投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。
3、一旦违反了保证,后果是保险人不承担赔偿或给付保险金的责任,并且不退还保费。
 第二节保险利益原则
一、保险利益及其确立条件
1、保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。
2、保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益,它必须符合法律规定,与社会公共利益相一致,这说明保险利益必须是合法的利益。
二、保险利益原则及其对保险经营的意义
1、保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中,投保人对保险标的必须具有保险利益。
三、保险利益原则在保险实务中的应用
1、财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。但是在海上货物运输保险中,只需在损失发生时被保险人必须具保险利益即可。
2、与财产保险不同,人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在,而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。
3、人身保险的保险利益是订立合同的必要前提条件,而不是给付的前提条件。
4、产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷,而使用户或消费者造成财产损失或人身伤害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益,可以投保产品责任保险。
 第三节 损失补偿原则
二、影响保险补偿的因素
1、以实际损失为限,例如:企业投保财产综合险,确定某类固定资产保险金额30万元,一起重大火灾事故发生使其全部毁损,损失时该类固定资产的市价为25万元,保险人按实际损失赔偿被保险人25万元。
2、以保险金额为限。例如:一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁,其保险金额为50万元,而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元,但因保单上的保险金额为50万元,所以被保险人只能得到50万元的赔偿。
3、以保险利益为限,例如:某银行开展住房抵押贷款,向某贷款人贷出款额30万元;同时,将抵押的房屋投保了30万元的1年期房屋火险。按照约定,贷款人半年后偿还了一半贷款。不久,该保险房屋发生重大火灾事故,贷款人也无力偿还剩余款额,这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元,尽管房屋的实际损失及保险金额均为30万元,银行也只能得到15万元的赔偿。
4、绝对免赔额(率)是指保险人规定一个免赔额或免赔率,当保险财产受损程度超过免赔限度时,保险人扣除免赔额(率)后,只对超过部分负赔偿责任。例如(1)免赔额100元,实际损失40元,则赔0元也就是不赔。例如(2)免赔额100元,实际损失200元,则赔100元。
5、相对免赔额(率)是指保险人规定一个免赔额或免赔率,当保险财产受损程度超过免赔额(率)时,保险人按全部损失赔偿,不作任何扣除。例如(1)免赔额100元,实际损失40元,则赔0元也就是不赔。例如(2)免赔额100元,实际损失200元,则赔200元。
三、损失补偿原则的派生原则
1、根据代位原则,第三者对被保险人的损害赔偿责任属于民事责任。
2、代位求偿权(又称代位追偿权”)是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失,依法应当由第三者承担赔偿责任时,保险人自支付保险赔偿金之日起,在赔偿金额的限度内相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。
3、如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利,该行为无效。
4、《保险法》第六十八条规定:”人身保险的被保险人的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的,保险人向被保险人或者受益人给付保险金后,不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”例如:某人购买了10万元的终身保险。在保险期间内,不幸在依次交通事故中身亡。按照有关法律规定,肇事司机应该赔偿其家属5万元。事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔,保险公司对该案件的正确处理方式是赔偿10万元。
5、物上代位权的取得一般是通过委付实现的。
6、当保险人接受委付的情况下,不仅到得保险标的物上的权利,而且包括标的物项下所应承担的义务。因此保险人是否接受委付应谨慎从事。
7、比例责任制又称保险金额比例分摊制,该分摊方法是将各保险人所承保的保险金额进行加总,得出各保险人应分摊的比例,然后按比例分摊损失金额。
例如:甲乙保险人承保同一财产,甲保单保额为40000元,乙保单保额为60000元,损失额为60000元,损失额为50000元。则甲保险人应赔付额为:(40000/40000+60000)*50000=20000元。则乙保险人应赔付额为:(60000/40000+60000)*50000=30000元。
8、限额责任制又称赔款比例责任制,即保险人分摊赔款不以保额为基础,而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款。例如:甲乙保险人承保同一财产,甲保单保额为40000元,乙保单保额为60000元,损失额为60000元,损失额为50000元。则甲保险人应赔付额为:(40000/40000+50000)*50000=22222元。则乙保险人应赔付额为:(50000/40000+50000)*50000=27778元。
9、顺序责任制又称主要保险制,该方法中各保险人所负责任依签订保单顺序而定,由其中先订立保单的保险人首先负责赔偿,当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分。例如:甲公司承保10万元,乙公司承保12万元,损失16万元,则甲公司赔10万元,乙公司赔6万元。
10、根据法律规定我国一般采用比例责任制的分摊方法。
 第四节 近因原则
一.近因与近因原则
1、近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因,而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。
2、在保险中,近因原则是通过判明风险事故与保险标的损失之间的因果关系,以确定保险责任的一项基本原则。
二、近因原则的应用
1、从损失开始,按顺序自后向前追溯,在每一个阶段上按照“为什么这一事件会发生?”的思考来找出前一个事件。如果追溯到最初的事件且没有中断,那么,最初事件即为近因。
2、在人身意外伤害保险中,被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发颠狂与抑郁交替症。在冶疗过程中,医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪。但是,被保险人却未遵医嘱,服该药时又进食了干酪,终因中风而亡,据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中,食用相忌的食品与药物所引发的中风死亡,已打断了车祸与死亡之间的因果关系,食用干酪为中风的近因,故保险人对被保险人中风死亡不承担赔偿责任。

3、某人投保人人身意外伤害险,在回家路上被汽车撞伤送往医院,在住院期间,因心肌梗塞而死亡,那么该被保险人死亡的近因是心肌梗塞。

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